對於東華市商業銀行的這些領導，張峰並不熟悉，主要是秦豐一直想隱在幕後，不想再介入銀行業務、房地產業務等，爲此張峰並不願意主動地接觸東華市商業銀行的領導。
現在聽說耿靖與東華市商業銀行湖東支行行長關係不錯，便問道：“爲什麼東華市商業銀行如此熱衷於對優質公司發放貸款？其實上，東華市民營經濟比省城、天寧市都要發達，許多小微企業對於銀行貸款需求大，爲什麼不在這方面多動腦筋？”
“要知道，這些企業有求於銀行，那麼信貸員應該是很牛逼的，而對於你們這樣的優質公司來說，信貸員還要主動來與你們進行溝通，增進感情。”
耿靖解釋道：“張書記，象我們這樣的優質公司，只要從銀行貸款了，肯定不會發生不還的情況，而對於衆多的小微企業來說，發生呆帳的概率就高了。”
“對小微企業發放貸款，額度低、利潤少，而且風險大，審覈的工作量是差不多的，信貸員當然選擇優質公司了。”
“張書記，我曾經與東華市商業銀行湖東支行的行長與信貸科長一起吃飯，他們給我講起過，小微企業騙貸的情況，讓他們覺得防不勝防。”
按照政策規定，各個銀行對於小微企業有着一定數量的放貸任務，爲了降低風險，東華市商業銀行要求小微企業進行“三方聯保”。
所謂的“三方聯保”，就是3個人一起來銀行貸款，每個人在自己申請貸款的同時，還要爲另外兩人做擔保，承擔連帶責任。
湖東支行裡新來的信貸員沈聽負責審覈一筆貸款，他發現這三個客戶的徵信記錄顯示的信用都不錯，負債也低，在之前已結清的上一筆貸款業務中，也沒有任何的逾期記錄。
這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款，一人上限30萬，所以這筆新的“三方聯保”申請涉及的金額最高爲90萬。
調閱完材料，沈聽就根據原先的申請表上的信息約了他們3人。他們的電話都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以讓他上門拜訪。
第二天，沈聽去了這三個客戶所在的建材市場。
陳治、印曉海、儲開山三人是同鄉，之前就一起在湖東支行附近的一個建材城裡賣裝修材料。
三個人賣的東西不同：陳治是賣的燈具、電線和開關；印曉海賣的是地板、塗料和瓷磚；儲開山賣的是門窗。
三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單，常會附帶着給顧客推薦另外兩家的產品，因此也算是同氣連枝的“生意夥伴”。
聽他們介紹完各自的經營狀況後，沈聽取出了申請表，請他們填寫完畢，便跟着他們走訪了各自的門店和倉庫，覈實經營情況，都沒有發現什麼大問題。
按照流程，最後還要有一個訪談，談完後再填寫《客戶訪談表》。按規矩，訪談是要“一對一”進行的，因爲有些問題較爲敏感，如果一起談，擔心有人說話有顧慮。
沈聽本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談，考慮到他們上一次辦理聯保貸款時已經走過這套流程了，同時現在這三個人又一起跟沈聽說，他們三家爲了節約成本，辦公的場地都是合在一起的，於是，沈聽最終便用他們合用的辦公室進行訪談。
進了辦公室，沈聽還特意看了看牆壁，結實的鋼筋水泥，隔音應該不錯。曾經有過密室談話內容被他人偷聽的經歷，所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。
第一個接受訪談的是陳治，他的倉庫裡還有很多庫存燈具，賣的最好的是一套水晶燈，價格是3000多元。
陳治有一支長期合作的裝修隊，批發走量還是較爲可觀的。當我問起他們三人是如何相識的時，陳治說他從小就出來打拼，是某年回到老家過春節時認識的印曉海和儲開山。
接着接受訪談的是儲開山，沈聽問道：“儲先生，我剛剛看到您的倉庫裡幾乎沒什麼貨，是怎麼回事？”
儲開山迴應道：“我們平時做的都是接裝修的活，現在每戶家裝都講究個性化了，我只在經營部這裡提供門窗的樣品，剩下的，都是施工隊把門窗的數據報給我後，我再聯繫工廠直接發貨送到客戶那裡。”
“本來窗子都是玻璃做的易碎品，好的中空玻璃，1平米要1000塊左右，如果放在我的倉庫裡中轉一道，就會增加運輸損壞的風險，所以我這裡的倉庫幾乎是空的。”
這樣的回答聽起來倒也無懈可擊，沈聽又和他聊了一下之前他們三人怎麼認識的家長裡短，說法和陳治也基本一致。
最後接受訪談的是印曉海，他的倉庫裡各款地板齊備，沒有哪種型號的庫存特別多，經營銷售情況明顯好過了另外兩家，顯然，這次的聯保的核心人物是他無疑。
沈聽爲他準備的問題也比另外兩位多：“印先生，我剛剛看了您的倉庫，您的貨週轉率和賬期一般都是多少？”
印曉海迴應道：“存貨週轉一般要60天到90天吧，賬期的話，一般3個月……沒辦法，老客戶多，有些客戶喜歡延長時間，但基本上還是能正常付錢的。”
沈聽還是那個問題：“那您是怎麼認識另外兩位的？”印曉海的回答也和陳治、儲開山一致。
沈聽拋出最後一個問題：“您的資質應該是你們三位裡面最好的，爲什麼您會和另外兩位在一起‘聯保’呢？”
印曉海似乎從來沒有想過這個問題。他愣了半餉，並沒有直接回答。
第二天，沈聽把寫好的調查報告交給了其師傅李武，讓他把關。
“這是你昨天一天的成果？”李武看完後問道。
沈聽迴應道：“是啊，我去了一天，弄了這些東西，您幫我看看我寫的怎麼樣。”
李武指着報告裡的一些數據問道：“你寫的報告裡面，是怎麼複覈客戶的財務數據的？”
沈聽解釋道：“因爲客戶屬於小本經營的工商戶，沒有完整的會計制度，我只能根據表裡的內容將客戶提供的數字填進去。”
李武見沈聽沒有理解其意思，便耐心地繼續問道：“我不是問你這些數字是怎麼來的，是問你怎麼複覈數字的正確性？就比如這個庫存，你對我說說，你是怎麼複覈的？”