?於銀行業的全面大恐慌，許多人各自不同的理解。?
王雲東和許多經濟人士的觀點相同，認爲是美國缺少一箇中央銀行所導。?
歷史上，美國政府數次成立短暫存在的央行，比如，1791年國會授權成立美國第一銀行，主要職權是調控貨幣發行，對私人銀行發行紙幣進行調控，因此，受到了銀行家極其不滿，所以在1811年銀行授權到期，第一銀行經營許可作廢。?
到1812年，英**隊踏上美國本土，=再次授權美國第二銀行的成立。這家銀行事實上也是和其他商業銀行一般的採用了資產、資源擔保發行紙幣，但是，由於戰爭吞噬資金，使得第二銀行過度發行貨幣，導致惡性通貨膨脹。最終，到了戰後，第二銀行不得不面對其發行遠遠超過其資產的貨幣總量問題了——因爲其資產和資源無法擔保其紙幣，所以遭到擠兌，被迫向歐洲借貸來支付擠兌的請求。之後，在1836年，政府便又取消了第二銀行的央行地位。?
事後，根據聯邦政府制定的《自由國民銀行法》，各州分別制定更寬鬆的法律，任何私人擁有10萬美元資產，即可發行紙幣。這也使得美國境內流通的美元是五花八門，各銀行的貨幣同面值的也不一定是同信譽。?
擁有真正的央行，則是一個國家金融水平達到現代化標準的標誌之一。?
而美國，從殖民地時代就是私人銀行發行鈔票的傳統。雖然從發行紙幣來說，美國算是近代國家中比較早的一個了。但是，比歐洲國家更早的使用了紙幣的美國，其商業銀行制度的改革卻是非常的落後。這也是因爲美國曆史上幾次不成功的央行，使得其得出錯誤的結論，很長一段時間裡面，美國人都認爲，政府不應該辦一家調控貨幣的銀行，也不該收回自由民銀行發行貨幣的權利。?
然而，此時，世界上以英國的英格蘭銀行爲代表的近代央行成立後表現出對經濟的調控遠比美國無爲而治的調控更爲先進，許多金融問題還沒有變得更嚴重之前就被央行用貨幣政策化解了。這時候，美國的金融行業達成了一個共識——美國確實需要一個央行來通過吞吐票據的形式來實現對金融、經濟的干預，增強金融系統的抗風險和化解危機的能力。?
而賈尼尼，顯然是和王雲東是觀點有很大的差異。在很早的時候，賈尼尼就瞭解到家大大的銀行系統和美國的銀行系統差異性極大。美國的許多小銀行抗風險能力和盈利能力較差的大多數把吸納的存款交給華爾街的大銀行打理，大銀行給他們一個不錯的利率，使得小銀行吸納了用戶的存款，再存到大銀行。但華爾街的大銀行之所以能給予那些小銀行一個不錯的利率原因是他們都在從事遠比正常商業銀行風險要高得多的投資項目。?
但加拿大的銀行卻和美國的銀行有很不相同。加拿大並不像美國有着數量衆多的小銀行，相反，加拿大主要都是大型商業銀行建立起的銀行體系。這些大銀行在全國各地設立分行，各大分行吸納的存款有相當一部分要存入總行中，這樣，一旦某個分行有危機，總行很容易調集到足夠的資金化解危機，整體而言，加拿大銀行體系的資金的機動性遠遠超過美國這些一盤散沙的小銀行，也比把資金交給華爾街那些以投機爲主要經營項目的投資銀行組成的銀行系統要先進的多。?
自從賈尼尼研究過加拿大的銀行體體制後，便認爲，只要設立一個遍及美國所有地區的龐大分行網絡，這些分行吸納的存款先進一半被上繳到總行，那麼，整個銀行體系便是個牢不可破，可能在任何危機中輕易度過！所以，建立龐大的分行網絡，便越發在賈尼尼心目中成爲了一大遠大的理想！?
賈尼尼來到聖何塞之後。開始瞭解接觸了這家聖何塞銀行地實際情況。?
聖何塞銀行經營困頓。咎由自取。因爲這家銀行主要地經營手段就是通過制定不合理地利率在災荒或者農業蕭條地年景向迫不得已地農民放貸款。其銀行地年利率超過20%。並且是複利。往往如果拖上幾年。利滾利要還幾倍。換不了自然會被銀行沒收其唯一地生產工具——土地。這樣。也使得這裡幾乎很多有農民願意朝這家高利貸銀行借貸。有地農民則是會在換不了債地情況下。丟下一些逃亡他鄉。自然也造成了高利貸者大量地爛賬。此時。加上金融危機地打擊。土地公司停止收購鄉下高利貸銀行所得來地土地。這些土地。銀行自己並沒有耕種。如果土地公司停止購買。?
於高利貸銀行來說。資金流也就斷裂了。以前地爛賬tt7t部暴露。自然也就會陷入經營困頓中了。?
“您想到開設一家正常地銀行嗎？小額地發放貸款。自己也可以成立農產品收購公司。只要農民和你簽訂了協議。用收成還貸。雖然利益小了一點。但有更多地農民願意和你打交道。不是更有前途嗎？”賈尼尼說道。?
聖何塞銀行地董事長嘆氣說道：“其實。我也想過轉變經營方案。不過。我地名聲已經壞掉了。再怎麼變化。農民也是不相信地。?
況且。金融危機造成了銀行、經濟地大蕭條。我已經撐不住了。其實。別看我是放高利貸地。但是。我也虧欠了大筆地債務呀。爲了償債。所以。我必須把這家銀行給賣掉。”?
賈尼尼說道：“好，你的報價是多少！如果合理，我會整體買下，包括替你承擔銀行的負債！”?
“15萬美元，如何？”?
“十五萬？！你確定？”?
“是不是您覺得貴了？這個這個，我，可以適當降價，其實，那個145也不是不行”?
“十五萬就十五萬！”賈尼尼其中很滿意這個價格。雖然通過會計統計賬目，這家銀行的負債是高達250美元，但是其還有6萬多畝的地契，這些農田，此時因爲農業蕭條，價格空前大跌，估值僅僅有240多萬美元，銀行裡面的現金有2000多。但是，這個銀行的地理優勢很明顯，在這鄉下，基本上沒有銀行系統的地方，這家銀行是有7000人的鄉村所處地方唯一一家銀行。更遠的銀行，卻是在舊金山城裡了。?
不久後，賈尼尼除了把這家聖何塞銀行變成了誠信銀行的分支銀行之後，更是積極在農村地方收購那些比較瀕臨破產的高利貸銀行。因爲，此時只有高利貸銀行會開在鄉下！?
每一輪收購，必然是取消了高利貸業務，而是把小額貸款業務調低到6%這個較低的水平，事實上，這也是對農民貸款的最低利率。因爲，小額貸款不但因爲數量多而帶來了許多工作上的壓力，更因爲小額貸款的爛賬概率比數額較大貸款概率更大，所以，許多機構計算是發放小額貸款也往往把對小市民、農民的貸款利率制定得很高。?
經過收購多家的農村高利貸銀行後，賈尼尼的思考卻是更多了。?
“提高利率只能讓低收入者償還的可能性變得更低，銀行的爛賬變得更多。但如果放棄小額貸款的業務，顯然就和其他的銀行沒有什麼兩樣了。那些大銀行從不接待給低收入者，只有誠信銀行願意如同接待大客戶一般給予低收入者小額貸款”賈尼尼喃喃的說道，“那麼，控制風險就變得很重要。另外，銀行業務也要分得更專業一些。給農民的貸款，可以細分爲農業貸款業務。小額貸款不一定要農民償還現金，直接建立一個大型的穀物、農產品批發收購機構，我們向農民的貸款業務，可以讓他們把農產品支付給他們來實現，就和我以前不成熟的時候所建立的農民銀行那樣，在面對農民你的業務，這將是一個更大的農民銀行”?
王雲東則笑道：“這哪裡夠呢！僅僅是面向農民的業務？”?
“請說！”賈尼尼知道王雲東不會隨便的質疑。一般，王雲東在質疑的時候，往往還有一套完整的解決方案，事後，往往能證明，王雲東的那些方案正是能夠解決或者補充他所質疑的問題。?
“我們還可以設立更豐富的業務，比如在校園成立儲蓄所鼓勵學生開戶儲蓄，從沒有人想到學生也有儲蓄的願望吧？還有，我們要給購買雲東—福特公司生產汽車的貸款，有些中產者，他們的收入可以買得起汽車，但叫他們一次性拿出來由困難，我們可以給他們貸款，讓他們買下汽車，再分批還給我們銀行，以此類推，我在房地產行業所創立的首付和分批支付制度，不也可以讓銀行來做。還有，教育、結婚、養老、醫療等等各個方面我們都可以提倡讓人們到銀行來存款爲自己應對這些人生我能夠難免會遇到的問題早早的設立專門的戶頭，早早做打算”?
“對啊！你說的太好了。這些都可以做！原來面對大衆，銀行業還有這麼多可以去做！有了這麼多業務，何必把那些現金存到風險極高的華爾街投行呢？商業銀行也同樣有做不完的業務”?