“陛下要給黃立指明一條什麼樣的道路？”不僅李宇生，劉柄中、劉芫芷、王中桂都是齊刷刷地將目光投向朱由檢，也許朱由檢的奇思妙想，對他們有借鑑作用也說不定。
“銀行，不知你們行商海外，有沒有聽說過？”朱由檢不知道海外的狀況，他只是憑着後世的經驗，準備在大明建立商業銀行。
“銀行？”幾人面面相覷，實在是一頭霧水，劉芫芷輕蹙眉頭，顯出數道曲折的皺痕，沉思片刻，到底還是搖搖頭。
朱由檢待衆人回過神來，這才輕咳一聲，“銀行相當於大明的錢莊，也就是老百姓存銀子的地方。”
“錢莊？”李宇生一片驚愕，“陛下，黃立原來開的就是錢莊，只是……只是這錢莊的利潤，實在太微薄了。”
好奇的小女孩劉芫芷更是直勾勾地盯着朱由檢，一副小紅帽被大灰狼欺騙的感覺。
“利潤微薄，那是他沒有上規模，管理也不太規範，就像朕剛纔所說紡織廠那樣，而且，他還沒有跟上時代發展的步伐，”朱由檢掃視了衆人一眼，直接忽視了劉芫芷的眼神，“你們都是從商多年，應該知道錢莊的收入來源吧？”
“錢莊的收入，自然是來自百姓的存銀與商戶借貸的利率差。”劉芫芷不待不待李宇生插言，搶着回答道，她還挑釁似的看着朱由檢，可能認爲這個問題太小兒科了。
“看來劉小姐對錢莊也不陌生，實在是一把理財的好手，”朱由檢回以挑釁，“眼下錢莊進入微利時代，劉小姐知道怎麼增加錢莊的收入嗎？”
“這……”劉芫芷避開朱由檢逼人的目光，但她沒有認輸，“當然是增加存銀的數量，然後將銀子借貸出去。”
“可劉小姐知道怎樣才能增加存銀的數量，又怎樣才能將貸款放出去？”朱由檢見劉芫芷已經有些窘迫，遂移開目光，“黃立經營錢莊多年，常用的方法，恐怕他已經試過了。”
“這……那陛下知道嗎？”劉芫芷反問一句。
“當然，朕就是在指導黃立，”朱由檢悠悠地補了句：“雖然他本人不在這兒。”
不僅劉芫芷，其他三人也是覺得天方夜譚，經營錢莊多年的黃立都是山窮水盡了，難道朱由檢能另劈蹊徑？“陛下，難道真有讓錢莊起死回生的法子？”
“不識廬山真面目，只緣身在此山中！”朱由檢也不管是誰在發問，“很多時候，商機並不在商業活動中。”
“……”
“錢莊，奧，將來叫銀行，首先得有存款，沒有存款，一切免談，”朱由檢笑對劉芫芷，發現劉芫芷正不斷點着小腦袋，“現在大明的百姓、官員，甚至商戶自己，都是將銀子存在家裡，如何將這部分銀子吸引到銀行，纔是當務之急。”
“陛下，民女有些明白了，要吸引銀子，必須增加利率，”劉芫芷一陣欣喜，但隨後又搖了搖頭，充滿渴望地看着朱由檢，“可是利率升高，銀行的利潤就會進一步
降低。”
“所以，接下來就是將銀子放出去的問題，”朱由檢掃視了四人，“兩位東主，兩位公子可知，大明正在鼓勵工商業的發展？”
“啊，陛下，民女明白了，”劉芫芷驚叫一聲，引得她爹一陣白眼，“朝廷鼓勵工商業，必然會出現更多的工商戶，他們需要向銀行借貸銀子？”
“劉小姐說得不錯，還有一層，”朱由檢覺得劉芫芷能想到這一層已經很不錯了，“朕剛纔說過，爲了降低產品的成本，擴大規模勢在必行，所以，爲了利潤，將來的工商戶也會向銀行借貸，緩慢發展、逐步積累的方式，將越來越少。”
“……”
“也許銀行在百姓存銀與商戶借貸之間的利率差會縮小，但只要存銀與借貸的數額大幅增加，實際利潤還是會增加的。”
“陛下，那銀行與錢莊之間，爲了爭奪銀兩，不是陷入惡性競爭了嗎？”李宇生最爲關心銀行的發展，畢竟黃立是他推薦的。
“所以朕纔要成立銀行，以便與錢莊區別，”朱由檢只能說個大致的方略，“將來朝廷會成立大明銀行，大明銀行不辦理具體的業務，只是專門監管各個商業銀行，百姓存銀與銀行借貸，都會有固定的利率，任何人不得變更，只有大明銀行根據市場需求，不定期浮動利率。”
“陛下，既然所有銀行的利率一樣，那銀行吸引存銀就有些困難了。”按照劉炳坤的理解，銀行基本上是按照地域來爭取客戶。
“暫時可能是這樣，但隨着銀行逐漸增多，就需要用誠信來吸引百姓存銀了。”朱由檢認爲，說到底，銀行只有誠實信用，才能吸引到 足夠的存銀。
“陛下，那錢莊怎麼辦？他們還可以繼續存在嗎？”李宇生的意思，錢莊與銀行，只是名稱上的區別。
“錢莊暫時還會存在，但隨着時間的推移，他們要麼轉爲銀行，要麼退出這個行當，”朱由檢簡要解釋兩者的區別：“百姓存銀，當然找信用度高的，銀行在朝廷的監管之下，不但經營規範，而且資金充足，擠兌、倒閉的風險會小許多。”
“民女明白了！”劉芫芷不斷點頭，連頭頂上包裹的青色頭巾都出現了鬆動，既然朱由檢已經知道她的身份，她乾脆除去頭巾，露出裡面光亮平整的青絲。
“你還沒有完全明白，”朱由檢微微一笑，“任何時代的商業活動，都與朝廷的政策有着千絲萬縷的聯繫。”
“……”
“工商戶即將大量借貸，就與朝廷的鼓勵工商業的發展有關，”朱由檢先列出活生生的例子，“其實，朝廷即將又一項大的改革，就是部分恢復萬曆年間的一條鞭法。”
“一條鞭法？陛下是說，所有的賦稅都折成銀兩？”李宇生輕聲問道，其實一條鞭法對他這名海商來說，並沒有多少直接的關係，他更關心的是隱藏在背後的改革動向。
“將來的賦稅，除了糧食，就是銀兩，大量的實物徵上來，放在府庫裡爛掉了，
實在可惜，”朱由檢不打算詳細講解一條鞭法的問題，“你們從中看出商機了嗎？”
“難道這些銀兩都要歸入銀行？”劉芫芷還是最先反應過來。
“對，各個府縣上交的賦稅，先通過銀行集中到首府，再解押至京師，這些工作都需要銀行來完成。”朱由校這次拋出了一個太大的餡餅。
“可是……”劉芫芷小聲嘟嚕着。
“劉小姐的意思，可是銀行要承擔巨大的風險？”朱由檢哈哈一笑，“有風險纔有利潤，朝廷也不是讓銀行白乾活，稅務部會根據銀兩的數量，支付一定的佣金，對稅務部來說，這也不是損失，本來朝廷有專人將各地的賦稅押解至京，也是要付出成本的，現在不但節約一些成本，而且還可以節約人事。”
“陛下，朝廷的賦稅全部納入銀行，這將是一筆巨大的款項呀！”李宇生有些擔心，數千萬銀子，一旦出現紕漏，抄家滅族都有可能。
“怎麼樣，那個黃立能吃得下這些銀子嗎？”朱由檢心說，剛纔還擔心沒有銀子，現在銀子多了，你可別裝孬。
“陛下……”李宇生猶猶豫豫，“這個……黃立應該沒有這麼大的胃口。”
“朕也知道黃立沒有這麼大的胃口，”朱由檢像是早就猜透了李宇生的心思，“所以朕打算在北京、南京、廣州成立三家大型銀行，分別代理五省的賦稅，如果黃立的胃口不夠，朕將在昆明或者成都另外成立一家銀行，分擔南五省的賦稅。”
“這……陛下，北京、南京的銀行，有着落了嗎？”李宇生一時不敢做主，他要先看看其他人，畢竟這是一筆龐大的資金。
“不瞞各位，北京的銀行，朕打算利用朕的私產，成立一家大型銀行，今天朕是第一次謀劃，所以南京銀行暫時黑未定人選，”朱由檢看向劉柄中，“劉東主是江南省人，如果遇上合適的人選，不妨推薦給朕。”
“是，陛下。”劉柄中立即答應一聲。
“陛下，因爲牽涉的資金太大，草民一時不敢爲黃立做主，”李宇生雖然被朱由檢說得心潮澎湃，加上朱由檢私人都成立銀行，以朱由檢的眼光，利潤應該不會太低，但牽涉到黃立的所有身家，風險太大，他必須小心從事，“草民回到廣州後，讓黃立立即做出抉擇，立即回覆陛下。”
“好，好，李東主不用太過勉強，”朱由檢仰身靠在龍椅上，“其實各地的稅銀，並非一次上交，銀行可以分批押解赴京，風險不是想想的那麼大。”
“啊……”李宇生明白了，原來風險是可以這樣規避的，如果一次押解五十萬銀子赴京，即使被強人打劫，損失的只是五十萬兩，不至於賠得傾家蕩產，“陛下，草民估計黃立會……”
“哈哈，李東主不用過早決定，現在不急，”朱由檢的目光又飄向劉芫芷，“你們知道朕爲什麼要讓銀行準備百萬兩現銀嗎？”
（本章完）