“這話，”趙宗績呷一口茶，笑道：“有些危言聳聽了吧，我最近看了很多史書，可都沒聽到過這種說法。”
“一點也不誇張。”陳恪搖頭笑笑道：“你之所以在書裡看不到，是那些編史書的人，要麼腦子裡灌了漿，要麼故意不說。”
“爲何？”趙宗績問。
“無它，人總要爲自己的利益集團服務。”陳恪淡淡道：“那些寫史書的文官們，家裡本身就是放高利貸的，他們怎麼可能把這黑鍋背在自己身上呢？”
“願聞其詳。”
“高利貸在城市就是典當行，在農村則是地主。”陳恪輕聲說道：“大宋之前歷朝歷代，儘管有關市之徵、山澤之禁、鹽鐵之榷，但這些只是小菜，國家的真正主食，是農業和農民。農業提供了主要稅收，農民還負擔者主要勞役。所以我們先只看地主放高利貸的危害。”
“對於高利貸的危害，我大概知道一點，把借錢的貧民搞得身無分文、家破人亡。”趙宗績道。
“不錯，但這是表面現象，不是真正的危害。”陳恪道：“農村的農民，最好的狀況，便是家裡有十幾畝地，七八口人。自己種糧食種棉花，養雞養豬，可以自給自足，再用剩餘的農產品，到集市上去買些鹽鐵等必需品，手裡就不剩什麼錢了。但因爲唯一的負擔是朝廷的賦稅，所以生活還算將就。”
“這已經是很不錯的農民家庭了。”趙宗績點點頭道。
“但他們抵禦風險的能力極差。一旦遇到了荒年，紅白喜事、生老病死等狀況，收入減少或者開支大幅增加，就不得不靠舉債過關。而向周圍的貧農借錢是不可能的，只能向地主借。”
“一直到這裡，這家人還想着，自己第二年好好幹，緊緊褲腰帶，就可以還上高利貸。從而過上原來的正常生活。”陳恪接着道：“可是，他借的是高利貸，且是他沒有議價能力的高利貸，第二年他收成好了也沒用，因爲多收了三五斗，糧食的價格就會下降，他還是還不上。”
“另一方面，農村的高利貸。比城市裡的要野蠻多了。往往每年利息的增長，要超過農民那點微薄的收入。農民忙活一年，往往只能還上新增長的利息。這還是好年景，若是年景差，連吃飯都成問題。又何談還債？而欠款卻利打利利滾利，越來越高，最後只能把自己的地、牛、妻子兒女，乃至自己，抵給地主還債。”
“一旦遇到荒年，大規模的農民無以爲繼，其後果必將是大規模的土地兼併，農民要麼成了佃戶，要麼背井離鄉成了流民。”陳恪認真的給這小王爺。講述在別處可學不到的興衰之學：“還有兩個因素推動了這種現象。一是土地在多年耕種後會退化，產出會越來越少，能養活人口的數量自然減少。另一方面，只要沒有大規模的戰爭，人口就會慢慢增長。時間一長，兩相作用，又會使土地兼併、農民破產益發嚴重。”
趙宗績聽得無比認真。連發問都忘了，只在那裡默默的做筆記。
“而對一個王朝來說，這兩個問題，都是致命的。土地兼併，使國家大量的財稅之源。聚集到了豪強地主的手中。比起如綿羊般馴服的農民，地主們狡詐而有力。他們通過種種政治特權，可以有大量的田畝免稅。再賄賂地方官吏，使應稅的田畝和免稅田混淆，或者乾脆瞞報田畝，總之有的是辦法逃脫稅負。則朝廷的收入必然銳減。”
“農民破產的危害更嚴重，方纔說過，破產農民有兩個流向，一個是給地主作佃戶，一個是離開家鄉、成爲流民。無論哪一種，都會導致國家納稅人的減少，承擔勞役的人羣縮小。”陳恪緩緩道：“這又會使沒有破產的農民負擔加重，從而使更多的農民破產，產生更多的流民，導致遍地土匪、強盜的情況。匪亂橫行必然民不聊生，更多的農民無法生存下去。這時候若是再遇到連續荒年，必然會出現大規模的農民造反。”
“而國家，早在此之前，便已經深陷財政危機，軍隊人心渙散，無力鎮壓造反。最終導致一個政權的衰落乃至滅亡。 儘管有的朝代，並非被農民造反覆滅，但皆是先被其動搖了根基後，才點燃了梟雄們的野心。”
“其實這一番剖析，其實並非難事，只不過歷朝歷代的既得利益者，都不願承認這一點——承認了就意味着‘抑兼併’成爲國策，在土地就是財富的年代，你讓士大夫們還有什麼搞頭？”陳恪嘲諷道：“普天之下莫非王土，國家的土地本都是君主的，這是天下百姓納稅的法理基礎。土地兼併的本質，其實就是王公士大夫們，與君主爭奪天下之利。可笑的是，許多皇帝也被士大夫們忽悠了，竟然允許他們兼併，還不收他們的稅。這不是被人賣了還幫着數錢麼？”
趙宗績被深深震撼了，從前，他只把陳恪當作知己好友，最多就是爲自己出謀劃策的好幫手，但現在他才發現，對方那不羈的面容下，其實隱藏着一種，超越時代的智慧。這些知識，自己在別處是絕對學不到的，卻又是一個有志於天下者，絕對需要學習的。
想到這，他深深一拜道：“仲方兄，日後我想多多向你請教。”語氣從親熱變成了敬重。
“這些事兒吧。”陳恪卻又恢復了他的吊兒郎當，笑道：“其實我姑妄說之、你姑且聽之就好。國家就像人一樣，開頭沒開好，畸形了，是改不過來的。”
“國家畢竟不是人。”趙宗績卻面色堅定道：“畢竟有商君成功的例子。”
“千古，僅商君一人爾。”陳恪搖頭道。
“有一就有二，你就是二人！”趙宗績目光熱切的望着陳恪。
“我可不想被車裂。”陳恪大搖其頭道：“一來，我沒有商君之才，二來，大宋比秦國的問題，複雜了何止十倍？絕非人力可以扭轉。”
“事在人爲！”
“呵呵……”陳恪不禁苦笑，這還沒當上太子呢，就開始有主人翁精神了。不過他也不打擊趙宗績的積極性，輕笑道：“你要是真有志向，從今往後，多看看韓非子的書，還有李悝的《法經》。”
“哦……”趙宗績笑道：“想不到你是法家。”
“我是灑家。”陳恪哈哈大笑道：“我沒有門戶之見，只有對錯之分。”
兩人在上面談得入巷，完全不知道，樓下正經歷怎樣的場面。
短短兩個時辰內，竟有百餘份貸款告書遞到了櫃檯上，經過審查剔除後，仍有六十份合格的全額抵押，申請貸款金額達到了一百六十萬貫……
出任店東的錢昇和掌櫃的李達……他是李維的侄子，當時就下來汗了。因爲整個錢號一共只有二百萬貫的本錢。其餘的資金最快也得十天，才能陸續到位。
但要是剛開張，就停止受理的話，對錢號聲譽的建立，是一個致命的打擊。勢大財雄、深不見底，才能讓人們有信心，將錢財交給他們打理。否則無法借雞生蛋，騰飛也就無從談起了。
可受理的話，上哪找那麼多錢去？一旦拿不出錢來，情況更糟糕。
兩人不敢拿主意，陳恪又在會客，李達只好去找交子鋪找白雅銘。
“接單，只要是合規的就接。”白雅銘卻不以爲意道：“別的行業，是有多大的肚子，吃多少的飯。但咱們這樣不行，得吃十倍的飯。”
“要是兌不出錢來怎麼辦？”
“不用擔心，銀票是幹什麼用的？”白雅銘胸有成竹道：“告訴那些客戶，他們貸到的錢，可以先存在我們號上，不僅不需要保管費，還可以按存款給利息。等到用錢的時候，他們只需要和賣家來號裡辦一下過戶，錢就是對方的了。”
“記住，銀錢就是我們的命根子。”他沉聲教訓內弟道：“要想盡一切辦法，讓它留在我們的庫裡，同時還要把放款量提上去。只要把握好這兩點，你就立於不敗之地了。”
“這樣辦了，可還是有人堅持要現錢呢？”李達其實是來求援的。
“有人堅持要錢，你一定要痛快的給。”白雅銘道：“我知道你想拆借些現銀去。可是這陣子，我這裡也是提款高峰，老百姓不認交子，我必須保證足夠的現錢。”頓一下道：“所以你只能用錢號的現金解決問題了。”
李達一趟徒勞而返，回去錢號的時候，就遇上了非要現錢的橫主。
錢昇把他拉到一邊，小聲道：“這看起來是鬧事兒的，手裡拿的是小甜水巷整條街的地契，要貸八十萬貫。”小甜水巷是大相國寺和潘樓街之間的一條小街，正是萬姓交易市場的一部分……那可是全大宋的貿易中心啊！價值何止百萬貫。
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