第399章 貸款流程
開辦主要做農業保險業務的保險公司涉及到很多方面的政策問題，如果拿這件事去找領導，李耒也不是找不到，但領導看了也不會馬上給出答覆，而是交給智庫進行研究分析，再根據他們的分析做決策，所以李耒乾脆就先找童老、杜老這兩位最大的農業問題研究專家，讓他們先看看再說。
見到兩位之後，李耒還沒開口他們就說起了李耒最近的動作，“你和民生搞得這個養殖貸很不錯，禽流感對養殖業的影響實在是太大了，好多在基層做調查的學生都提到了這一點，說有些小養殖場遇到禽流感辛辛苦苦養出來的雞馬上就沒人要了，那怕是沒有感染禽流感，也沒人敢買！”
“得虧你們惠農加大了收購力度，要不然他們就只能破產了！還有些真遇到問題只能把所有雞鴨全部銷燬的，好多人都是借錢搞得養殖，要是沒有養殖貸幫他們翻身，估計就只有破產一條路了，更嚴重的還有可能自殺，你可是辦了一件大好事兒啊！”兩位老人做了幾十年的農村研究，又經常帶着學生去鄉村做田野調查，很清楚這些養殖戶在風險面前是多麼脆弱，因此非常讚賞李耒之前所做的一切，這些舉措挽救了許多人。
“我這次過來也是想和您二位說說這件事，在我看來這點小手段還遠遠不夠！”李耒從包裡拿出了自己準備好的資料，並簡單地進行了解說，“從美國、澳大利亞、新西蘭、荷蘭等養殖業比較發達的國家來看，可以有多種手段來減少養殖戶所面臨的危險！”
“首先是技術上的，培育出抗疫病能力更強的良種，研發更有效的疫苗、獸藥，推廣更加科學的養殖方式都能降低養殖動物感染疫病的可能，這一點我們惠農也一直在做，並且在蛋雞、肉雞、肉豬等多個領域達到了國際先進水平！”對此李耒也頗感自豪，自己搞養殖業也有十五年時間了，雖然有先知先覺的優勢，但能做到這一點也是很不容易的。
但是也不能驕傲自滿，現在他只解決了豬和雞的問題，還有奶牛、肉牛、奶羊、肉羊、綿羊等多種重要經濟動物需要他去攻克難關呢！所以李耒在天南省、NMG、XJ等多個適合養殖牛羊的省份都成立了新的育種基地，購置設備、招募人才，希望能早點解決這些問題。
“嗯，這個我知道，伱們惠農對研發的投入確實很大，想要實現農業現代化就必須有人站出來做好科研公關工作，我也一直在跟上面強調，要給這樣的企業提供支持，尤其是資金、政策、法律上的支持，補助能幫你們降低研發的投入成本，政策性推廣則能幫你們早點收回研發支出！法律能保證你們的合法權益.現在國家財政還比較困難，這兩個方面都有不小的不足，不過將來肯定會好起來的！”兩位老人也知道這些的重要性，所以同樣做着自己的努力。
“我也相信情況會越來越好！”李耒點頭道，進入新千年之後，農業方面的補助數額確實在不斷增加，儘管在發放的過程中也存在種種問題，但這些補助也確確實實幫到了不少人。
然後他接着說，“除了技術，這些國家也同樣有政策、法律方面的配套，甚至有些矯枉過正，比如孟山都竟然能把基因註冊成商標，當然這對壟斷企業是非常有利的，或許這纔是他們能夠成功的原因吧！歐美的大型農業集團每年都會花費鉅額資金來推動對自己有利的法規政策獲得通過。”
“此外還有金融方面的配套，金融系統可以通過貸款、債券、上市等多種方式爲農業企業或者個人提供相對便捷的融資渠道，讓他們可以比較容易地獲得發展所需的資金！雖然這裡面也有很多要求，但絕對比咱們國家的農民、養殖戶、農業企業要容易地多！”
“是啊，尤其是現在金融系統在搞改革，注重利潤肯定是無可厚非，但因此就放棄大量鄉鎮網點，也確實造成了基層貸款困難的問題！”作爲專家尤其是國家智庫而言，貿然評論其它領域似乎有點不太合適，不顧杜老的資歷實在是太深了，而且這件事對農業確實有很大影響，所以杜老說了也就說了。
“所以我給上面提了建議，要擴大農村信用合作社的作用，要保證農民最少得有一個基本的融資渠道。”他在調研過程中也發現了這些問題，並且已經做了自己的努力！
“另外，金融機構還可以通過購買大型設備再租賃給企業、農場、養殖場來降低他們的初始投入資金，讓他們可以花更少錢的做更多的業務，如此以來雖然支出增加了，但利潤率卻上去了！”要是沒有這些服務，可能需要一百萬才能建起一家養殖場，辛苦一年賺二十萬；而有了這些服務，就能用五十萬的資金做兩百萬的生意，然後一年賺三十萬，這對利潤率的提升可不是一點兒半點。
“我們惠農旗下的時風農機廠也在進行一些類似的試點，但是因爲缺少配套的金融服務，所以短期內沒辦法做大！”李耒介紹道，這一模式日後也大範圍推廣到農業、建築業等領域，機械生產企業獲得了更高的出貨量，使用者花費更少的錢用上了設備，這對他們都是好事。
“貸款、債券、股市可以讓企業或者個人得到資金支持，而保險公司則可以讓他們降低經營的風險，不管是養殖場、農場、農產品加工企業，歐美的保險公司都有相對成熟的保險業務，購買保險雖然要花錢，但相應的自身風險就大大降低了！如果遇到禽流感，養殖場的所有動物全部被銷燬，他們也可以從保險公司那裡拿到錢，不僅不會破產，還能繼續經營！”說了半天其它方面的先進經驗，李耒終於提到保險了。
“國內的農業保險發展速度確實比較慢。”杜老講起了新中國成立後的幾次嘗試，“我記得最早是1950年7月，人保天津分公司開辦牲畜保險，1953年5月停辦；1951年試辦小麥、水稻收穫保險，1952年停辦；1958年3月人保開辦生豬保險，當年年底停辦。”
“然後農業保險出現了一段時間的停滯，一直到改革開放後的1980年3月，國內保險業務第二次復業後，人保天津分公司又開辦了多種養殖、種植類保險，並實施推廣獎勵政策，到現在算是取得了一些成績，但和廣大農民的需求相比，仍然是遠遠不足！”
“小李說的很對，農民最苦最累、抗風險性卻又最差，如果把所有風險都讓他們承擔，這對他們實在是太不公平了！你帶來的資料我們會好好研究，然後再找幾位銀行、保險方面的專家，跟他們一起去農村進行考察，爭取早點整理出一份合適的報告送上去。”童老儘管年紀已經很大了，卻依舊沒有改變做事之前必須深入一線做調研的習慣。
“您需要什麼配合儘管說，我一定全力提供支持！其實我們之前已經做過一些這方面的調研工作，到時候可以主要參與者陪同您一起去！”李耒連忙說道，他來找這二位爲的就是這個。
兩位老人不愧是沉浸農業研究幾十年的老專家，除了好處還看到了大規模推廣金融、保險配套服務的風險，“這麼做肯定是好事，但也要防備可能出現的問題，不能讓這些便民的手段成爲壓榨農民的新手段，也不能讓它們成爲影響金融安全的漏洞！”
風險不會消失只會轉移，金融和保險配套服務確實可以讓農民減少風險，但同時也把風險轉移到了金融市場上，比如保險公司會通過再保險來把自身的賠付風險轉移給其它金融機構，這種手段聽起來是不是有些眼熟？美國的次貸危機就是這麼來的，只不過那次是房地產暴雷而已。
假如一旦遇到大規模的風險，就會引起連鎖反應，比如日後的養豬龍頭企業正邦科技，就遇到過類似的問題。
2020年，受豬週期上行的影響，正邦的農牧業務空前向好，當年營收突破千億元，淨利潤高達近 500億元，股價也跟着水漲船高，市值一度接近 700億元，正邦集團董事長林印孫隨之身家暴漲，一度問鼎江西首富。
正邦科技沉迷於成功之中，忽視了豬週期也是會下行的，他們選擇大舉擴張，在 2019年、2021年分別進行了兩次定增，其中 2021年定增募資規模達 75億元，增發價 13.16元，主要用於沾化正邦存欄 10萬頭生豬育肥場種養結合基地建設等 14個項目+和補充流動資金。
結果進入 2021年後，生豬期貨價格指數暴跌，從年初的 29226點跌至當年十月初的 13485點，如此市場變化，讓紛紛大舉擴張產能的上市豬企承受了極大的經營壓力，正邦集團就首當其衝。
正邦科技的股價從 2021年年初的每股 16.9元左右跌至年底的 9.66元，股價接近“腰斬；與此同時，大肆舉債投資也讓正邦集團的現金流壓力空前大增，在新項目建設過程中，以往按建設進度節點打款的合作模式已讓正邦集團逐漸無力承受。
爲了緩解危機，正邦同時從兩個方面入手，一方面和承建商達成協議，讓承建商自己貸款幹活，一年後由正邦方面歸還本金及利息；另一方面逼着代養戶去貸養殖貸、繳納押金，不然就不給他們豬苗，甚至還讓自家員工僞造合同去貸養殖貸以此來補充流動資金，寄希望於行情好轉再翻身。
然而這些手段並沒有扛過這場風波，反而引發了更嚴重的問題，代養戶養的豬直接斷料，還不能賣，不然就是違約，逼得代養戶求生不得求死不能，只能眼睜睜看着豬圈的豬餓瘋了自相殘殺，正邦科技鉅虧一百多億，眼瞅着就要退市了，老闆也上了限制高消費名單。
對於後世大企業如何鑽漏洞的問題，李耒同樣很熟悉，他把正邦科技等企業日後使用的手段一一說了出來，這些內容在他提交的資料裡也有，甚至還找了幾個國外的類似案例，希望兩位專家在提交報告的時候，把這些也寫進去，從一開始就對這些不法手段進行限制，從而減少一線養殖戶可能遇到的風險。
“這些內容要是交上去，最吃虧的還是你們惠農啊，你就一點兒都不心疼？”兩位專家互相對望一眼，然後都笑了；留着這些漏洞對惠農這樣的大企業非常有好處，他們可以把風險轉移給其他人，現在提出來可就沒這些好事了。
“對我們惠農而言，行業的穩定更爲重要，如果行業穩定，惠農就能利用自己的技術優勢、規模優勢賺錢，而整個行業要是都崩了，惠農也不可能倖免；魯迅曾經說過‘搗鬼有術，也有效，然而有限，故以此成大事者，古來無有！’”這話真是魯迅說的，“我們惠農不會做丟了西瓜撿芝麻的事兒！”
“要是所有涉農企業都跟你們一樣，那咱們國家農民的日子就好過多了！”兩位專家同時嘆道，和那些出售假冒僞劣化肥飼料、降低收購價格壓榨農民的企業相比，惠農簡直是太有良心了。
兩位專家年紀都很大了，說了這麼久有些累，李耒也不好多打擾，於是先行告辭離去。
第二天，李耒又去民生銀行看了看，養殖貸的發放情況進展不錯，確實把許多養殖場從破產的邊緣拉了回來，對此他頗感欣慰。
晚上和幾位董事一起吃了個飯，請他們介紹幾位保險方面的專家，銀行和保險都屬於金融業，到了高層還會經常跳來跳去，今天在銀行上班，明天就去了保險公司，所以他們認識的專家很多，馬上就幫李耒約了幾位。
只是這些專家都比較忙，要等到下班纔有時間過來，所以李耒醒來後便去了郊區民生和信合合作的營業點，準備看看他們是怎麼發放養殖貸的。
(本章完)