第199章 籌備銀行(二)

新下諸郡與北方三州,被三人自動忽略掉,區域雖大,鄰近有不少潛在敵人,安全問題保證不了,經濟又不發達。若是引起諸侯和蠻人的關注,讓他們整日惦記,實在不是一件好事。

兩女理順一下思路,良久方纔領悟,甄姜接着問道:“然後呢?”

姜述道:“前面所講,解決了基本金問題,確定了初步運營區域,再說經營形式。我朝鹽鐵專營,政策名義爲治民安民,實際是在苛民。漢武初期鹽以鬥計價,最低時鬥鹽十餘錢,如今一斤鹽二十錢,高時達到幾百錢。鹽是民生之用,如此專營,是在變相魚肉百姓。我曾經盤算過,鹽鐵若是專營得法,一年最少能收益千萬金之巨,僅是專營所得就能維持國家大半財政。但是實際效果差強人意,先帝前期國內太平,朝廷此項收益僅數百萬金,不足三成之一。也就是說,有三分之二的收益流入私人腰包。銀行設立,就要避免走老路,嚴格執行公私合營制度,爲朝廷謀利之餘,也會爲六家創造大量財富。”

甄姜和糜貞皆有商業管理經驗,明曉姜述所言之意,若是鹽鐵讓甄家或糜家經營,即使朝廷限價,其利潤也非常可觀。明白姜述不會無緣無故說出鹽鐵專營,也明白姜述讓朝廷控制大股的根本用意。身爲甄家和糜家人,兩女並未感覺此舉於本家有何損傷,蛋糕太大,利益驚人,風險也會隨之上升,若是朝廷控股,會將風險降至極低,對於六大家來講有利無害。既有利益誘惑,風險又小,六大家自然會鼎力相助,這對於日後發展至關重要。六大家如今似巨無霸一般,比尋常豪強大族影響力不知要大多少倍,若是其餘五大鉅商一起反對,銀行就會夭折。將五大鉅商以利益拴在一起,借其監管又能控制貪墨,乃是一箭雙鵰之策。後續發展肯定不會如現今設想這般順利,或許會出現許多波折,眼下姜述當權,吏治清明,弊端雖有,但皆在可控範圍以內。

甄姜又問:“當初錢莊本金爲六百萬金,如今成立銀行,以多少本金爲益?”

姜述道:“籌集八千萬金作爲原始契股,分作十萬股,朝廷與六大家各佔五成。以後根據情況陸續增加股份。”

甄姜又問道:“六家各拿出六七百萬金皆無問題,朝廷有四千萬金作爲股本嗎?”

“內庫空虛,但尚有八百萬金,不足部分拍賣礦山或以礦山專營抵價,另外改革鹽鐵專營,賣出部分鹽鐵股份,足以籌出本金。”

姜述如今佔了六州地盤,境內大礦無數,只需派人勘探出詳細地址,就可以通過拍賣方式受益。涼、並、幽三州雖然地廣人稀,農業商業均不發達,但是礦產資源豐富,一座石炭礦就可以得數萬金至數十萬金,姜述只需勘探劃地,即可點石成金,既可籌集股本,又可借商家開礦之機,繁榮當地經濟,增加政府稅收,何樂而不爲?

甄姜道:“如今錢莊信譽極好,已經發行五百金、一百金兩種紙契,商家使用起來很方便。再配合小額紙幣,多些適應時間,完全可以代替金銀銅錢。不過紙契運營簡單,錢莊採取紙契、密語相合之法防止僞造,若是大批發行紙幣,有人僞制如何處理?”

甄姜所言有理,鐵錢與銅錢都有人僞造,何況製作工藝更加簡單的紙幣?假幣之利不是兩倍三倍之利,而是數十倍數百倍之利,暴利之下就會有人鋌而走險,一旦實施紙幣,定然有人僞造,即使律法定下抄家滅族之罪也控制不了。

姜述笑道:“一是控制紙幣數量,紙幣發行額應與本金相合,銀行有八千萬本金,紙幣就不能突破八千萬金,以便百姓隨時兌現,紙幣便有了足夠的誠信。二是面額,面額分成十錢鈔、二十錢鈔、五十錢鈔、一金鈔、二金鈔、五金鈔、十金鈔,這些可以進行市場流通。十錢之內使用銅錢,大宗銀錢來往,按錢莊目前辦法操作。”

也就是相當於現在人民幣幣制,對應一元、二元、五元錢、十元錢、五十元、一百元,以銅錢對應零幣,基本接近現代人民幣體制。

甄姜搖頭道:“暴利會使人鋌而走險,休說十金鈔,十錢鈔也會有人僞制。”

姜述不答,問道:“如今竹紙可有仿製者?”

糜貞答道:“有些造紙工坊質量趕了上來,但是比起糜家竹紙還是大大不如。”

姜述道:“黃光最近研發出一種紙,十分堅韌,可定名韌紙。此紙十年內其餘工坊絕對做不出來,最適合作爲貨幣紙。全國造紙工坊只餘數家,只需將其收購過來,就可以解決紙張源頭問題。還有印刷工藝,召集全國六十位最優秀的書法、繪畫、雕版大家,製作出圖案原板,每鈔分鑄十二塊原板,用最先進的油墨印刷技術印刷,朝廷掌控六塊,六大家各控一塊。每版紙幣印刷均以原板爲樣複製印板,印刷完畢後使人監督毀板。再將圖幣式樣公佈天下,說明其中易識別又難以複製的特點。如此僞造難度,姜家窮合族之力短期也難以完成,他人如何僞造?”

首先是貨幣紙,目前天下造紙以糜氏工坊爲最,其餘工坊想生產出貨幣紙,技術研發也需要有個漫長的過程。後面無論書法、繪畫、雕版,都聘請國內知名人物,若有私人僞制,有本事者能搞到一人或數人原創,如何將參與者全部集中起來?只有朝廷有這個能力。況且目前糜氏工坊的特殊無墨雕版印刷工藝,目前獨樹一幟,天下尚無競爭對手。若真有人僞造,利潤雖厚,但是成本太高,又與真幣有極大誤差,就會打消絕大多數人的念頭。紙幣生產就是要如此複雜繁瑣,越是這樣,出現僞幣的可能性就會越低。

甄姜、糜貞對視一眼,異口同聲道:“好方法!”

姜述道:“貨幣交易啓動,匯兌規模擴大,收益就會增加,利於商業流通,降低流通成本,民間富裕,國家增加稅收,百姓從中受益。”

糜貞道:“若是運送金銀銅錢,使用人工也多,使用紙幣,運送成本下降許多。大宗交易還是使用匯票,中小規模交易使用紙幣,如此百姓便利許多。”

姜述道:“這不過是降低運送環節成本,最大收入在存貸差額。鼓勵民間存款,活期不收費用;一年以上五年以下者,付存款者年息二錢;五年以上十年以下者,年息三錢;十年以上二十年以下者,年息四錢;終生存款僅取利息者,年息五錢。”

漢代存錢者少,不僅得不到利息,還要交納費用,因此錢莊大發其財。兩女受慣性思維困擾,對付給存款人利息一時理解不了。

見兩女思路尚未打開,姜述接着說道:“若是沒有這些政策,百姓誰願存款?大家將金銀都藏起來,市面上缺少金銀流通,對經濟發展有害無益。收了百姓存款,相當於拿別人的財富做生意,存款利息最高爲五錢,但是貸款收益最低一成,其間利差便是極大的利潤。商貿性質的大筆貸款,短期貸款年息百分之十五,長期貸款百分之二十。爲防止貸款成爲壞帳,必須以其資產作爲抵押,沒有抵押不得借貸。再則,放貸員實行終生責任制,若是出現壞帳、呆帳,要追究放貸員的責任。還要防止一處資產多處借貸,劃分銀行職責範圍,貸者資產契約貸款時交給銀行,貸者償還不清,其資產通過拍賣彌補損失。估算資產等易出問題的環節控制,銀行員工素質提升、壞帳呆帳的責任追查處理諸般問題,都要出臺詳細的法規條例。銀行所扮演的角色,便是利用朝廷的威信、六大家的信譽,形成一個龐大的經濟金融體,成爲貨幣運轉中心。百姓爲了賺取利息,窖藏金銀釋放出來,銀行會達到何等規模?這二十五處郡城影響範圍內,財富最少將有幾千萬金,一年利差所得將有數百萬金之巨。”

銀行運作不是這般簡單,人員工資、運輸費用、呆帳壞帳損耗等,實際盈利沒有姜述所言這樣樂觀。但是若是良性發展下去,盈利確實難以想像。什麼行業最來錢,不是礦業和作坊,而是銀行。

百姓拿出金銀存於銀行,銀行將其推向市場,市場經濟便會異常活躍,最後形成良性循環,將大漢經濟推上一個高峰。甄姜與糜貞互視一眼,糜貞吐了一下舌頭,道:“銀行是個怪物!”

甄姜想象一下前景,露出嚮往之色,道:“好大的手筆!”

姜述接下來動作很快,成立兩個高規格司,主管待遇相當於九卿,直接隸屬於丞相府。任命糜竺爲銀行司主事,專門管理銀行與紙幣印刷,銀行行長由糜貞出任,姜懷業爲副行長。銀行一旦成立,必須有國家財政配合,又成立財稅司,任命陳羣爲財稅司主事,將財政管理和稅務管理從其他職司剝離,納入財稅司專管。成立銀行牽扯國計民生,爲國之大事,因此一連數日,糜竺、陳羣等官員與六大商家代表共同商議具體實施步驟。

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