第198章 籌備銀行(一)

甄姜、糜貞掌管商業,一同來尋姜述商議,說錢莊已經辦到青州、冀州、司隸轄區各縣,經營項目逐步完善。漢代也有類似的錢莊,但是規模很小,主要以高利貸盈利。錢莊發展到現在,主要收入是異地存兌業務,小額貸款開始運作。後續運作規程,沒有例子可循,甄姜、糜貞皆不知該如何去做。

姜述詢問了銀莊現狀,十分滿意,雖然步伐慢些,但金融業務應該穩健爲要。姜述道:“民營錢莊發展到這步,無法再有質的突破。朝廷有必要成立銀行監,公私合營,朝廷控股,發行紙幣。”

“銀行監?”兩女聽到這個新鮮名詞,都不知何意。

甄姜過門以來負責姜家內務和商業,後來又掌管神鳥系統,手頭事務太多。糜貞在糜家掌管家事,又精明能幹,過府後接掌姜家商業。姜家主要產業皆與大商合作,主要是財務管理控制,只有錢莊經營權在姜家手中,糜貞精力大部分花在錢莊管理上。

姜述從當今的金融形勢開始分析,銀行成立的時機,後續的業務及發展方向,所起到的巨大作用詳細解釋一遍。漢代民間已經出現類似銀行的商業形式,存錢貸款,兌換金銀,貴重物品、固定資產的抵押借貸,異地取款。只是規模做得很小,收費十分高昂,其中以臧家經營得較爲出色。

五大鉅商之所以擁有金錢無數,各有一套行之有效的斂財手段,姜述雖爲穿越客也有些汗顏。五大鉅商各有一套經商心得,下面擁有能力不錯的管理人員,但是管理制度不健全,實行家族管理模式。

不是說家族式管理不好,與現代管理相比各有利弊,在錢莊管理上,六家各出一人成爲管事會,原先的家族管理模式不太好用,按照姜述的意見,開始逐一建規立制。錢莊解決好管理制度問題,就要統一管事會成員的思路問題。

在管事眼中,除了異地存兌之外,最大的蛋糕是高利貸。高利貸雖然爲士族所恥,但是利潤的確可觀,因此錢莊主要職責是斂財,便民只是輔助或是名義。

洛陽朝廷幾乎是姜述一力創造出來的,若是銀行發展起來,將會壟斷朝廷金融經濟。姜述雖然是大股東,又擁有經營權,若以現代管理體制來看,姜述不具備決策權。想讓銀行爲百姓出力,又要藉助五大商家的資本和影響力,姜述計劃將錢莊發展爲銀行的出路是官私合營。通過出賣契股形式,官府與六大股東聯手經營。不能全部官營,一旦全國實施,未來將成爲冗官的搖籃;也不能全部私營,商家爲了賺錢,會忽略百姓與朝廷的利益。官私合營,依然會有弊端,但是姜述有決斷權,可以隨時調整修正。

任何事物都有負作用,這是規律,根本無法避免。六大家族加入會帶來充足資金,還有無數經營方面的便利,沒有精英商家的支持和認可,銀行就是空中樓閣、海市蜃樓,失敗機率很高。

銀利未來盈利分兩大塊:一是異地取款,漢代有這項業務,收費高得離譜,達到百取十至二十。銀行可以將費用控制在百取其三,許多商人有資金流動需要,異地兌換業務是主要利潤來源。銀錢押送初期費用較高,網點密集以後,各地都會有貯備銀錢,流通差不會很大。這項業務金額很大,只需賺取百分之一的純利,收入便很可觀。異地存兌業務發展起來,商人十分便利,對未來商業發展意義重大。二是貸款業務。漢代存款業務與現代不同,不僅沒有利息,還會付費。銀行成立後對儲戶不收費用,付微息,就可以吸納大量存款。以固定資產,如田契、房產、貴重物品抵押,申請貸款。利息分成三種:救急貸款,比如急症醫藥費等,年息十取一。青黃不接貸款,年息十取一成五。商業經營貸款,年息十取二。

沒有抵押就沒有貸款。鼓勵百姓保留田地,不要將田地併入大戶人家以逃避國家賦稅。貧苦百姓很多,大都需要貸款,但是銀行是商業機構,不是慈善機構。若是放開貸款,就會產生大量壞賬呆賬,銀行生存就會出現危機。

姜述說得很快,甄姜、糜貞消化良久,方悟出其中一些道理,糜貞道:“夫君,銀行這種規制,對高利貸業衝擊太大,背後會有許多波折。”

姜述笑道:“銀行若是民營,反對者太多,若在背後生事很不好處理。所以要官私合營,朝廷站在銀行後面,誰敢生事?”

糜貞道:“這個辦法不錯,對百姓有利,朝廷和商家也各有所得。”

姜述道:“高利貸商讓百姓蕩家破產,因在法規許可範圍內,百姓有苦卻無門可訴。銀行取替高利貸,受益民衆安定,對國家、朝廷都有益處。銀行成立某種意義來說,是救了部分百姓於水火,就算有些弊端,總比高利貸商魚肉百姓要好。”

兩女點頭稱是。

姜述又道:“銀行除了急人所需,還能爲政府救急。譬如此次用兵豫州,錢糧不足,若用賦稅抵押,便可貸出銀錢救急。銀行規模做大,有了信譽,就可以發行紙幣,逐步代替銅錢。”

漢代不是當代,百姓不認紙幣,只認金銀銅錢。姜述最初在倭島開礦,除了謀利,是想累積金銀滿足銀行開設的基本金。沒有充足的金銀儲備,紙幣只是概念,運作不好,將會讓紙幣迅速貶值,導致社會動盪,經濟也會大滑坡。

不當家不知柴米貴,若讓朝廷增加收入,無非節流開源兩條路徑。辦好銀行便是開源之道,但是前期阻力很大。譬如洛陽城便有許多高利貸商,年收入超過萬金者不少。高利貸商不是明面看起來這般簡單,背後多有權貴撐腰。有些大戶人家敗落,或是子弟不肖,借高利貸吃喝嫖賭,或者經商運轉不靈救急。有些純粹用來救急,或是家人生病,或是家中缺少用度。這種情況單筆數額不大,但是量大,是高利貸的主要業務。富豪大量侵佔田地,也與高利貸關係很大,百姓借高利貸償還不清,只得將田地家產變賣,成爲佃戶。

與高利貸商爭利,會牽扯大批豪門大族,姜述想到這裡,說道:“銀行一旦成立,會與許多富豪大戶產生利益衝突,因此一定要預測可能發生的問題,提前佈局準備。說完放貸,再說兌付。銀錢匯兌是項大業務,目前經營商家規模很小,不成氣候,對銀行阻撓不大。商業需要大量錢帛往來,這項業務將會促進資本週轉,每年數額將達到數百萬金,股東得利,商人方便。從大宗業務擴展爲小宗業務,就有了發行紙幣的基礎。先發放小額紙幣,以小額兌付業務名義開展,商人有了認知度以後,再在全境推行紙幣代替銅錢。若在全國推廣,以目前朝廷和六大家的金銀儲備,應當可以撬動起來。”

甄姜有些不解,道:“有紙幣在外流通,爲何要搞金銀儲備?”

姜述道:“紙幣實際是金銀的代替品,只要百姓能用紙幣隨時隨地兌換出同面值的金銀,紙幣才能保值。若是金銀儲備不足,一旦百姓用紙幣搶兌,銀行又拿不出相應銀錢兌付,紙幣必會貶值,銀行信譽就會喪失。”

糜貞道:“得需要多少金銀?”

姜述道:“自上古起,先人開始開採金銀銅鐵,留下無數金銀銅幣,有些融了制器,有些被埋在地下湮滅。若將這些金銀集中起來,怕有億金之數。百姓傳統思路作祟,不會放心將金銀全部交給銀行,金銀當作貨幣流通定然不足。我們六家近年每年都開新礦,尤其東倭銀礦產量很高,部分鑄器或製成首飾,庫藏數量仍然很大。商家皆將金銀放置金庫,不敢輕示於人,雖然六家財富無數,但能利用的財富,只是進入市場流通領域的一部分。”

糜貞靜思一會,點頭道:“糜家也是一樣,財富換成金銀,藏在金庫內。金銀藏了起來,與其餘金屬沒有什麼區別,財富只有流通起來,纔會體現出價值。”

糜貞很有經商天分,現在她對商業的認識,對金融的理解比糜竺尚要高出一籌,對財富的認識已經接近現代資本理論。姜述聽到這裡,十分欣慰,道:“貞兒想法對極,財富不參與流通,就是死物,若是用於銀行儲備金,就會發揮出重大作用。衆家拿出所藏金銀以爲銀行股本,朝廷以內庫財富入股,不足處切出部分專營抵數,如此基本金就夠了。第一步先在洛陽、東萊、齊郡、樂安、北海、濟南、平原、城陽、琅琊、東海、廣陵、魏郡、清河、安平、鉅鹿、趙郡、常山、中山、河間、渤海、河東、河南、河內、弘農二十五處郡城治所設立銀行,藉此撬動青州、冀州、司隸三州經濟。”

甄姜、糜貞都出身鉅商,默思一會,這二十五處郡城皆是洛陽朝廷轄下最富裕繁華的城市,其中包括數處重要港口,可以說集中了大漢百分之十五到百分之二十的人口,財富能佔大漢百分之五十以上,至少需要三千萬金儲備金才能啓動。

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